Inclusión Financiera

El Banco Mundial define la Inclusión Financiera como: al acceso que tienen las personas y las empresas a una variedad de productos y servicios financieros útiles y asequibles que satisfacen sus necesidades (p. ej. pagos y transferencias, ahorro, seguros y crédito) y que son prestados de una manera responsable y sostenible.

El primera paso para la inclusión financiera, es el acceso a una cuenta para transacciones, ya que permite a las personas guardar dinero y enviar y recibir pagos. Una cuenta de transacciones también sirve como vía de acceso a otros servicios financieros.

Las tecnofinanzas digitales (FinTech), en particular gracias a la rápida propagación de los teléfonos móviles alrededor del mundo, han facilitado que las poblaciones difíciles de alcanzar (geográficamente aisladas o lejanas) y las pequeñas empresas puedan tener un mejor acceso a servicios financieros a un menor costo y con menores niveles de riesgo.

En la siguiente Infografía realizada por el Banco Mundial, se muestran los primeros resultados sobre Inclusión Financiera Global en el año 2014:

Fuente: Infografía: Global Findex 2014 – Inclusión Financiera.

El Banco Mundial elaboró una estrategia que se basa en un enfoque integrado y unificado, centrado en nueve áreas interrelacionadas:

1. Estrategias nacionales de inclusión financiera: ofrecer asistencia técnica a los Gobiernos para el diseño y la implementación de hojas de ruta y planes de acción nacionales y subnacionales con el fin de lograr sus objetivos en materia de inclusión financiera.
2. Modernizar los sistemas de pago minoristas y pagos gubernamentales: ayudar a los países a diseñar estrategias para promover el uso de pagos electrónicos en lugar de dinero en efectivo e instrumentos basados en papel. Muchos países están digitalizando todos los pagos del Gobierno a las personas, lo que en general reduce los costos y aumenta el acceso a servicios financieros. También, esta medida genera importantes ahorros en la gestión de los planes de pago y reduce las fugas de dinero asociadas con la corrupción y el fraude.
3. Reformar los sistemas nacionales de pago, incluidos los mercados de remesas: realizar un diagnóstico completo de los sistemas de pago y liquidaciones de los países, incluidos los mercados de remesas, y hacer recomendaciones para mejorarlos.
4. Diversificar los servicios financieros para las personas: apoyar reformas normativas, jurídicas y regulatorias; el fortalecimiento de la capacidad de los supervisores, y el diseño de programas gubernamentales para dar acceso a una gama de servicios financieros, como ahorro, seguros y crédito, de modo que las cuentas para transacciones sean una vía hacia la plena inclusión financiera.
5. Aprovechar la tecnología para promover la inclusión financiera: trabajar con autoridades nacionales a fin de crear un entorno favorable para aprovechar las oportunidades en el sector tecnofinanciero y las nuevas tecnologías, crear condiciones de igualdad y ampliar el acceso a servicios financieros. El Banco Mundial también respalda una serie de estudios sobre las tecnofinanzas encabezados por el G-20.
6. Fortalecer la competencia y ampliar los puntos de acceso: apoyar las reformas en materia de regulación y supervisión para aumentar el acceso y procurar igualdad de condiciones para instituciones bancarias y no bancarias (o proveedores de servicios no tradicionales), como empresas de telecomunicaciones, compañías de tecnofinanzas, servicios de correo, cooperativas y redes de agentes.
7. Protección del consumidor financiero: trabajar en la formulación de un marco jurídico y regulatorio de protección del consumidor financiero; la divulgación y transparencia, por ejemplo brindando asesoría sobre disposiciones institucionales y mecanismos de atención de reclamaciones, y la formación de capacidades.
8. Capacidad financiera: trabajar con los Gobiernos para diseñar estrategias nacionales de educación financiera, recopilar datos y crear encuestas para medir el nivel de alfabetización, capacidades y conocimientos en el ámbito financiero, y diseñar y evaluar programas de capacidad financiera.
9. Datos sobre inclusión financiera: las encuestas mundiales y nacionales del Banco Mundial entregan datos e información sobre la inclusión financiera. Entre las encuestas mundiales, se encuentran Global Findex, que incluye a más de 150 000 personas de alrededor de 140 países; la Encuesta mundial de sistemas de pago, que consulta a organismos reguladores en 120 países acerca de la infraestructura financiera para pagos y dinero móvil, y la Encuesta mundial de inclusión financiera y protección del consumidor, que realiza entrevistas a organismos reguladores en aproximadamente 120 países para evaluar qué tan favorable es el entorno para la inclusión financiera y la protección del consumidor. El Banco Mundial efectúa además diagnósticos y encuestas nacionales sobre capacidad financiera y protección del consumidor, y financiamiento para pequeñas y medianas empresas (pymes). Finalmente, la base de datos sobre precios de las remesas en el mundo proporciona información sobre el costo del envío y la recepción de remesas en 365 corredores nacionales.

Ejemplos de países:

• Indonesia: estableció una nueva estrategia nacional de inclusión financiera en agosto de 2016 y en los últimos años ha llevado a cabo diversas reformas para promover una cultura del ahorro, fortalecer el actual plan de garantía crediticia y los programas de empoderamiento de la comunidad, mejorar la infraestructura financiera y los sistemas de pago, aumentar el acceso a seguros y mejorar la educación financiera.
• México: en junio de 2016, México dio a conocer su estrategia nacional de inclusión financiera  con el fin de acelerar el acceso a servicios financieros para más de la mitad de la población que actualmente está marginada del sistema financiero formal y regulado. El Grupo Banco Mundial está ayudando al país a fortalecer la supervisión del sector financiero, fomentar el crédito y ampliar la inclusión financiera.
• Mozambique: con apoyo del Banco Mundial, Mozambique lanzó una nueva estrategia de inclusión financiera en julio de 2016, con el objetivo de aumentar del 24 % al 60 % el acceso a servicios financieros de la población a más tardar en 2022.
• Pakistán: el Banco Mundial respalda los esfuerzos del país en materia de reformas y otras medidas para ampliar el acceso y la inclusión financiera. El apoyo del Grupo Banco Mundial permite a Pakistán fortalecer su sistema bancario y mejorar la participación del sector privado.
• Perú: el Banco Mundial colaboró en la formulación de la estrategia nacional de inclusión financiera que se dio a conocer en 2015. En esta, el Gobierno se comprometió a asegurar que al menos el 75 % de los adultos tenga acceso a una cuenta de transacciones para 2021.

El caso de Uruguay:

Desde el 2014, en el Uruguay existe una Ley de Inclusión Financiera (Ley N° 19210), que en general promueve el uso de medios de pago electrónico (tarjetas de débito y tarjetas de crédito, instrumentos de dinero electrónico y transferencias electrónicas de fondos o débito automático). Aquí, las Preguntas Frecuentes sobre que implica la Ley de Inclusión Financiera en el Uruguay.

Aquí, los Fundamentos del Programa de Inclusión Financiera en el Uruguay y acá los Objetivos e instrumentos del programa.

Sin embargo, aunque existe un Marco Normativo desde el 2014 y ya se han implementado varias de las medidas de la Ley, la inclusión financiera sigue en debate abierto en este país, caracterizado por un sistema bancario de tamaño pequeño y muy limitado. Véase: Indicadores Inclusión Financiera y Productiva, Uruguay.

Para saber más sobre el avance de la Inclusión Financiera en América Latina, véase el Informe del FOMIN: Inclusión Financiera y Desarrollo del Sistema Financiero en América Latina y el Caribe: Datos y Tendencias 2016.

Reflexiones finales sobre el futuro de la inclusión financiera a nivel mundial

El avance de la inclusión financiera en los países, dependerá fundamental del grado de penetración de los dispositivos móviles y el acceso a Internet en la mayoría de la población. Partiendo de este supuesto del nivel de hiperconectividad de la población (número de usuarios con dispositivo móvil con acceso a Internet) y en base a la tendencias futuras, tenemos las siguientes ventajas de la inclusión financiera:

1. Los bancos tenderán a ir cerrando sucursales y cajeros automáticos para reducir costos, incentivando a que los clientes hagan uso a 100% de la banca electrónica. Esto debería de bajar los precios para sus clientes, así como mejorar la oferta y calidad de los productos y servicios financieros.
2. Cuanto mayor sea el grado de inclusión financiera, mejor será la recaudación fiscal. Con el aumento del número de movimientos por banca electrónica, se reducirán considerablemente problemas de evasión fiscal, lavado de dinero y control y seguimiento de "dinero en negro" y economías informales y sumergidas.  
3. Eliminar el dinero físico (la acuñación y circulación de monedas y billetes). Ya hoy en día algunos países se están planteando la eliminación del dinero físico. Esto supondría un ahorro importante para el Estado en concepto del costo de acuñar monedas e imprimir billetes, en muchos países con una alta inflación, la acuñación de monedas e impresión de billetes son más costosas que el valor de la moneda nacional. La eliminación del dinero físico en circulación supondría un enorme ahorro para los Estados.

Sin embargo, también hay que ver la otra cara de la moneda, las desventajas o más bien las asignaturas pendientes, consecuencias y la justicia social:

• El tema de los ciber riesgos y la ciberseguridad son aspectos fundamentales en el mundo moderno y no deben de ser ignorados.
• Las criptomonedas deben de ser reguladas y controladas por los Estados, no se debe de ignorar su existencia, a medida que ya que vaya aumentando el grado de inclusión financiera y el control y seguimiento por parte de las autoridades del dinero, las criptomonedas suponen la válvula de escape para el lavado de dinero, el "dinero pagado en negro" y economías informales y sumergidas.
• Con las pasadas crisis económicas y financieras por todo el mundo, la banca se ha ido reduciendo por medio de quiebras, rescates, fusiones y adquisiciones, aumentando el tamaño de los bancos y su riesgo de concentración. La competencia bancaria es buena (varios bancos) ya que, si los bancos compiten entre si por la captación y retención de los clientes, existe una mayor oferta y de mejor calidad en precios, productos y servicios financieros disponibles. Pero si nos quedamos con 5 bancos grandes en un país (alta concentración y baja competencia bancaria) llegamos a precios, costos y comisión en colusión que resultan negativos para la población en general.
• El Estado debe de contar con una buena normativa financiera que asegure el buen funcionamiento de los bancos, que sean en términos generales: competitivos en precios y la calidad/oferta de sus productos y servicios financieros.
• Impuestos: Así como se mejoraría la política fiscal a través de un mejor control y seguimiento del dinero electrónico. No es justo que los políticos, grandes corporaciones y "millonarios" sean los que paguen menos impuestos. La mayor carga tributaria siempre recae sobre las clases medias y bajas. Cuantas veces no vemos en las noticias la injusticia de que una persona sin recursos debe de pagar un dineral frente a alguien que le cobran una cantidad "simbólica" cuando tiene muchos más recursos financieros. El avance de la sociedad debe de siempre que aplicar la regla de oro: la justicia es igual para todos. Desafortunadamente, este último punto, en la mayoría de países será el más difícil de todos...